إن التأمين عبارة عن الآلية التي يتم فيها نقل الخطر وذلك على عدة أنواع من التأمين مثل التأمين التبادلي و التأمين الذاتي و التأمين التجاري و التأمين الحكومي.
الشروط التي يجب توفرها في موضوع التأمين لكي يكون قابلاً للتأمين هي :
1-شروط فنية:
2-شروط اقتصادية:
مبادئ قانونية: مبدأ منتهى حسن النية مبدأ السبب القريب مبدأ المشاركة مبدأ التعويض مبدأ المصلحة التامينية
مبدأ منتهى حسن النية: ان في جميع العقود يجب ان يكون المتاقدين على علم ودراية بالشروط و الاحكام الواردة في العقد ، ولكن في عقود التامين يكون الاعتماد على مصداقية المؤمن عليه في ذكر جميع الحقائق المتعلقة بموضوع التامين.
فهرس
|
يوفر هذا النوع من التأمين الحماية التي تحتاجها التجارة حيث تؤمن البضائع المشحونة عن طريـق البحر او الجو او على الطرق البرية او بواسطة سكك الحديد وينصب هذا التأمين على تعويض اصحاب البضائع عن الخسائر التي تلحق ببضاعتهم بسبب تعرضها لاخطار مؤمن ضدها اثناء النـقل او الشحن . أما انواع الوثائق التي يوفرها هذا النوع من التأمين فقد أعتمد نموذج وثيقة للتأميـن البحري وضعه مجمع مكتتبي التأمين البحري في لندن ويطلق على الوثيقة تسمية (MAR) وتضاف لــهذه الوثيقة مجموعات شروط توفر اغطية تأمين لكافة انواع التأمين البحري وهي ثلاث مجموعات: • مجموعة شروط معهدية توفر غطاء وحماية تأمينية ضد اخطار النقل • مجموعة شروط توفر حماية تأمينية ضد اخطار الحرب • مجموعة شروط معهدية توفر غطاء تأميني ضد أخطار الاضرابات اجراءات التأمين البحري
• فتح اعتماد مستندي في البنك : ويتم ذلك من قبل العميل ويقوم البنك بابلاغ شركة التأمين المدون اسمها على طلب الاعتماد بتفاصيل البضاعة والرحلة ومبلغ التأمين ونوع الغطاء واية شروط يطلبها البنك • تأمين البضائع بضمان المستندات : ويتم مباشرة عن طريق العميل وذلك بارسال فاتورة او بوليصة شحن او اية وثيقة اخرى يثبت فيها اسم العميل، طريقة الشحن ، البضائع، تغليف البضائع، الرحلة ، مبلغ التأمين. ويتم الاتفاق ما بين الشركة والمستورد او المصدر على نوع التغطية وعلى تحديد سعر التـأمين. تقوم الشركة باصدار عقد التأمين حسب الشروط المتفق عليها وبثلاث نسخ كـــذلك اصدار الفاتورة ويتم التوقيع من قبل الشخص المفوض من شركة التأمين ويتم تزويد النسخة الاصلية من الوثيقة مرفقا بها كافة الشروط إلى البنك وفي حالة التأميـــن المباشر ترسل النسخة الاصلية مرفقة مع الفاتورة إلى العميل وتحفظ نســــخة في قسم الاصدار وترسل الفاتورة إلى قسم المحاسبة في الشركة
• تقديم المطالبة : يعلم المؤمن له شركة التأمين (قسم المطالبات) هاتفياً أو خطيا ويتبع ذلك تبليغ خطي بحصول اضرار للبضاعة المؤمنة وتذكر تفاصيل اولية عن تلك الاضرار وقيمة التعويض المطالب به و رقم عقد التأمين. • المستندات المطلوبة : تقدم جميع المستندات الاصلية الخاصة بالحادث وهي:- بوليصة التأمين ، الفاتورة التجارية، بوليصة الشحن ، شهادة منشأ، قائمة التعبئة، البيان الجمركي، كتاب احتجاج على وكيل الباخرة و/او وكيل شركة الطيران او الناقل البحري. وتقوم الشركة بفتح ملف بالحادث يحتوي جميع هذه المستندات ويسجل الحادث بسجل خاص بالشركة. • الكشف الموقعي : يتم الكشف الموقعي على البضاعة المتضررة من قبل موظف تعويضات الشركة في مكان تواجد البضاعة لمعرفة الضرر وتقدير قيمة المطالبة • الاستعانة بمسوي خسائر : في حالة تجاوز قيمة مطالبة التعويض عن 5000 دينار يتم الكشف على الاضرار من قبل مسوي خسائر (بموجب التعليمات الصادرة عن هيئة تنظيم قطاع التأمين ) • اجراءات اعادة التأمين : تقوم شركة التأمين بإعلام معيد التأمين عن المطالبة ويتم توزيع المبلغ حسب ما متفق عليـــــه • حالات الرجوع في حالة وجود مسبب للضرر يتم الرجوع عليه بالمبلغ المدفوع ويتم توزيعه حسب توزيع الوثيقة الاصلية • تسديد المطالبة : تعتمد التقديرات المتفق عليها بين الشركة والمؤمن له ويتم المصادقة على تسديد المبلغ من الشركة ويوقع المؤمن له على براءة ذمة باستلام مبلغ التعويض.
يوفر هذا النوع من التأمين حماية لتعويض الخسائر. والاضرار التي تلحق بالممتلكات المنقولة (المحتويات) وغير المنقولة (المصانع ،المكاتب التجارية، دور السكن) والناجمة من خطر الحريق، الانفجار، الصـاعقة، والتي يمكن تأمينها من خلال وثيقة تأمين الحريق النموذجية ويمكن توسيع التغطية لتشمل انـواع أخرى من الاخطار ضمن ملاحق اضافية تصدر مع الوثيقة الاصلية لتغطية الاخطار التالية:
• الحصول على طلب التأمين : يمكن الحصول على طلب التأمين اما عن طريق مندوب الشركة او عن طريق وكيلها المعتمـــد او مباشرة من الشركة • تعبأة استمارة طلب التأمين : يقوم طالب التأمين بتعبأة استمارة خاصة تتضمن تفاصيل الاموال المطلوب التأمين عليها ويتم التوقيع عليها من قبله لتأييد صحة المعلومات المدونة في الاستمارة طلب التأمين • الكشف الموقعي : يقوم مندوب عن الشركة باجراء كشف موقعي على محل التأمين لتقييم الخطر والتأكد من صحة المعلومات المدونة في استمارة طلب التأمين • التسعير: يقوم قسم الاصدار في دائرة الحريق بدراسة طلب التأمين وتقرير الكشف لتقدير السعر المناسب وفقا لدرجة الخطر الذي ستتحمله شركة التأمين • اصدار وثيقة التأمين : يحدد قسط التأمين وتعد الوثيقة متضمنة الشروط المتفق عليها وتفاصيل الاموال المؤمنة ومبالغهـا والاغطية الاضافية التي يطلبها المؤمن له مع الوثيقة الاصلية ويتم دفع قسط التأمين وتسلم نسخة من الوثيقة للمؤمن له . - اجراءات التعويض • الابلاغ بالحادث : يقوم المؤمن له بابلاغ شركة التأمين فور وقوع الحادث ويتم تعبأة الاستمارة الخاصة بطلب التعويض بتفاصيل الحادث وظروف وقوعه والاضرار والخسائر الحاصلة • الكشف الموقعي : يقوم مندوب عن الشركة بإجراء الكشف الموقعي لتقدير الاضرار وتحديد سبب الحادث وفي حــالة الاضرار الكبيرة يقوم مسوي خسائر معتمد من الشركة (خاصة في حالة الاضرار الكبيرة) بإجراء الكشف واعداد تقرير مفصل بالاضرار واسباب الحادث • المستندات المطلوبة : يقدم المؤمن له مع المطالبة بالتعويض المستندات التالية:- فواتير الشراء للاموال المتضررة ، تقرير الدفاع المدني ، تقرير الشرطة والبحث الجنائي بالحادث • تسوية مبلغ التعويض : في ضوء المستندات وتقرير المعاين خبير التأمين يقوم قســـم المطالبات في الشركة بدراسة المطالبة وفقا لشروط وثيقة التأمين للتأكد من شمولها بالتعويــض وتحديد قيمة الخسائر وعرض مبلغ التعويض على المؤمن له وفي حالة عدم الاتفاق يحال الموضوع إلى التحكيم وفقاً لشروط الوثيقة. • تسديد مبلغ التعويض : يتم تسديد مبلغ التعويض المتفق عليه إلى المؤمن له ويوقع براءة الذمة باستلام المبلغ.
التامين الالزامي (تأمين المسؤولية المدنية تجاه الغير) ويشمل تأمين المسؤولية الناشئة عن استعمال المركبة استعمالا يتطلب المساءلة القانونية للسائق/المؤمن له وذلك بما يتسببه من اضرار للغير من اصابات جسدية اواضرار مادية ويفرض هذا النوع في الأردن الزاميا بموجب القانون ويعمل به بموجب نظام التأمين الزامي من المسؤولية المدنية الناجمة عن استعمال المركبات حيث يلزم كل صاحب مركبة على اجراء التأمين عند قيامه بترخيص المركبة كما وان اسعاره وحدود المسؤوليات محددة بموجب التعليمات الصادرة وفقا للنظام ويشرف على اصدار العقود الاتحاد الاردني لشركات التأمين عن طريق المكتب الموحد التابع له وعن طريق مكاتبه في دوائر الترخيص ومراكزه الحدودية المنتشرة في كافة انحاء المملكة ويقوم بتوزيع الوثائق الصادرة عن هذه المكاتب على شركات التـامين المحلية وبحصص متساوية
وهو تأمين اختياري واسعاره تحدد من قبل شركات التأمين طبقا لشروط المنافسة فيما بينها ويوفر هذا النوع من التأمين الحماية إلى هيكل المركبة المسببة للحادث والتي لا يشملها التأمين الالزامي حيث تتعهد الشركة بتعويض المؤمن له عن الضرر او الخسارة التي تصيب المركبة وملحقاتها وقطع غيارها المشمولة في حالات التصادم او الانقلاب، الحريق او الانفجار الخارجي او الاشتعال او الصاعقة او السرقة او محاولة السرقة او عن الفعل الصادر عن الغير ، وعن تساقط الاجسام او تطايرها وعن الاضرار التي تصيب المركبة المؤمنة اثناء قطرها بسبب عطل اصابها كما ويخضع التأمين إلى الشروط والاستثناءات حسب وثائق التامين التي توفرها الشركات كما يمكن توسيع التغطية لشمول السائق والركاب
يجمع هذا النوع من التأمين نوعي التأمين الالزامي والتكميلي ويتم الحصول على هذا النوع من الشركات مباشرة ويتضمن العقد وثيقتين تخضع وثيقة التأمين الالزامي فيه إلى شروط واحكام نظام التأمين الالزامي وفقاً للنظام والاسعار المقررة بموجبه و وثيقة التأمين التكميلي فيه تخضع إلى شروط وثيقة التأمين الصادرة عن الشركة وبالاسعار التي تقررها. ويمكن الاضافة على الغطاء الاساسي ملحق لتغطية خطر الحوادث الشخصية للسائق والركاب بحدود مسؤولية يتفق عليها وبقسط اضافي يناسبها.
اجراءات تأمين السيارات
تتم عملية اصدار وثائق التامين الإلزامي عن طريق المكاتب المنتشرة في كافة انحاء المملكة التابعة لمكتب التامين الإلزامي الموحد لشركات التأمين والمتواجدة مواقعها في مراكز الترخيص التابعة لدائرة السير حيث يقوم موظفو هذه المكاتب بتعبأة نموذج موحد (عقد تأمين مركبات لتغطية اضرار الغير ) ويستوفي السعر المقرر حسب التعليمات الصادرة بموجب النظام وحسب شكل واستعمال المركبة ويقوم الاتحاد بتوزيع هذه الوثائق على شركات التأمين حسب دور كل شركــة
• يتم طلب هذا النوع من التأمين من الشركة مباشرة او عن طريق مندوبيها او وكلائها المعتمدين • يختار العميل نوع الغطاء وفقا لحاجته وتدون المعلومات التفصيلية عن المركبـــــة • يتم تحديد سعر التامين حسب نوع الغطاء والشروط التي تنص عليها وثائق التأمين • تقوم الشركة باجراء كشف على المركبة للتأكد من سلامتها وتثبيت الاضرار على الهيكل او وجود نقص في محتوياتها ان وجدت • يتم اصدار الوثيقة ويحتسب قسط التأمين وفقا للسعر الذي تحدده الشركة ويدفع من قبل المؤمن له ويسلم نسخة من الوثيقة الصادرة .
• ابلاغ الشركة بالحادث وتقديم المستندات وهي تقرير الشرطة (الكروكي) ورخص السوق والمركبة وعقد التأمين الساري المفعول وقت وقوع الحادث • يدفع مبلغ الاعفاء المقرر من قبل المؤمن له (مالك المركبة) عن التأمين ضد الغير • يقوم مندوب الشركة باجراء الكشف على المركبة المتضررة ويعد كشف بالاضرار والاجزاء التي يلزم اصلاحها او استبدالها • يتم اصلاح المركبة بالتنسيق مع الشركة عن طريق وكلاء قطع الغيار وكراجات التصليح الذين تعتمدهم وتخصم نسب الاعفاءات و الاستهلاك المقررة في العقد في حالة استبدال الاجزاء المتضررة • يتم تسوية المبلغ وتدفع المصاريف وتوقع براءة الذمة • بالنسبة للاضرار الجسدية الناجمة عن الحادث فان تسوية التعويضات الناجمة عن الاصابات الجسدية (نفقات المعالجة الطبية ، العجز الكلي المؤقت، العجز الدائم ) او الوفاة فأنها (الاصابات/الوفاة) تتم حسب نوع التأمين (الزامي/شامل) وبالشروط والمبالغ التي يقتضيها كل نوع.
و أهم انواع هذا التأمين التي تزاولها شركات التأمين في السوق الاردني:- • تأمين السرقة • تأمين المسؤولية العامة • تأمين النقد أثناء النقل من البنك إلى العملاء • تأمين ضمان خيانة الامانة • وثيقة التأمين البنكية الشاملة وتوفر غطاء شامل للعمليات البنكية • تأمين المسؤولية المهنية • تأمين كسر الزجاج • غطاء تعويض العمال • تأمين المواشي
يوفر هذا النوع من التأمين اغطية واسعة من الحماية للاعمال المدنية ونصب المواقع والمكائن . ومن انواع الوثائق التي توفرها شركات التأمين في الأردن :- • وثيقة تأمين كافة اخطار المقاولين مصممة بشكل يناسب تلبية كافة الاحتياجات والمتطلبات لتوفير حماية للمقاولين : من اليوم الأول لبدء العمل وتوريد المواد إلى الموقع لحين اكتمال المشروع وتسليمه. • وثيقة تأمين كافة اخطار النصب • تأمين عطب المكائن • تأمين انفجار البويلرات • تأمين اجهزة الكمبيوتر
يوفر هذا النوع من التأمين باشكاله المتعددة الحماية إلى الافراد من مخاطر الوفاة في سن مبكرة او الوصول إلى سن الشيخوخة وتعرض الدخل إلى النقص كما يوفر ضمانة للفرد في حالة البقاء على قيد الحياة لسن معينة وللورثة في حالة وفاة معيلهم وتتيح الوثائق ذات النوع الادخاري حصول الافراد على قروض لمواجهة التزاماتهم المختلفة بضمان الوثائق ومن أهم انواعه التأمين المؤقت ، المختلط ، الحوادث الشخصية ، تغطية العجز.
• يتم الحصول على طلبات التأمين عن طريق مندوبي الشركات او وكلائها المعتمدين او مراجعة الشركة مباشرة حيث تعبأ استمارة طلب التأمين ويتم الاجابة على كافة الاسئلة من قبل طالب التأمين وتحديد نوع الغطاء المطلوب • تقوم الشركة بدراسة طلب التامين وتقييم الخطر في ضوء الحالة الصحية لطالب التأمين لتحديد السعر المناسب وتعلية السعر بقسط اضافي في حالة زيادة خطر طالب التأمين • يتم اجراء الفحص الطبي لطالب التأمين في ضوء نتائج تقدير الخطر وفي ضوء حدود مبلغ التأمين الذي يخضع للفحص الطبي وفقا لسياسة الشركة • يتم تحديد سعر التأمين واكمال اجراءات اعادة التأمين من قبل الشركة • يحتسب قسط التأمين وتصدر وثيقة التأمين ويتم تسليم المؤمن له/عليه نسخة من الوثيقة بعد دفع قسط التأمين
يقدم طلب التعويض إلى الشركة ويتم دراسة الطلب من قبل الشركة في ضوء شروط الوثيقة والمستندات المطلوب تقديمها من طالب التعويض لكل حالة سواء كانت الوفاة الطبيعية، الوفاة بحادث العـــــجز (الدائم ، المؤقت) ، انتهاء مدة التأمين واستلام المبلغ.ويتم تسديد مبلغ المطالبة إلى المستحق وتوقيع المخالصة وابراء الذمة.
يتوفر هذا النوع من التأمين على صورتين :- • التأمين الصحي الفردي : يمنح للافراد وعائلاتهم وبعقود منفصلة • التأمين الصحي الجماعي : يمنح لموظفي المؤسسات والهيئات والشركات والنقابات وبصفة عقد جماعي واحد. يقدم التأمين الصحي إلى المؤمن له منافع وخدمات العناية الطبية وما يتعلق بها من نفقات وذلك بموجب نطاق التغطيات المتفق عليها والتي تكون بالاشكال التالية :- • التغطية داخل المستشفى وتشمل اجور الاقامة والاطباء والجراحة والحالات الطارئة • تغطيات العلاج خارج المستشفى وتشمل زيارة الطبيب والادوية والفحوصات • التغطية الشاملة وتشمل نفقات المعالجة داخل وخارج المستشفى
التأمين على الحياة
المقدمة:
التأمين على الحياة ظهر في القرن التاسع عشر وصاحبه اعتراض من الناس حيث اعتبروه يخدش كرامة الإنسان ويقلل من قيمته ولكن مع مرور السنوات أصبح هذا النوع مطلوبا في جميع الدول لما له من فوائد جمة على حياة الإنسان وخاصة إذا تعرض إلى الوفاة أو إصابة تقعده عن العمل.
ويعد الرومان أول من عرفوا التأمين على الحياة، وأول وثيقة تم إصدارها كانت عام 1653م ومع تقدم التكنولوجيا تطور التأمين على الحياة وخاصة في ظل ظهور الإحصائيات الحديثة مثل الحسابات الاكتوارية.
يوفر هذا النوع من التأمين بأشكاله المتعددة الحماية إلى الأفراد من مخاطر الوفاة في سن مبكرة أو الوصول إلى سن الشيخوخة وتعرض الدخل إلى النقص كما يوفر ضمانة للفرد في حالة البقاء على قيد الحياة لسن معينة وللورثة في حالة وفاة معيلهم وتتيح الوثائق ذات النوع الادخاري حصول الأفراد على قروض لمواجهة التزاماتهم المختلفة بضمان الوثائق ومن أهم أنواعه التأمين المؤقت ، المختلط ، الحوادث الشخصية ، تغطية العجز.
وفي هذا البحث الموجز سوف نتعرف على التأمين على الحياة وأنواعه ومزايا كل نوع وأهميته.
رأي الإسلام في التأمين على الحياة
عرضت هذه المسألة على الندوة الثالثة لبيوت التأمين لكويتي عام 1993م في موضوع "التأمين على الحياة" وأنا قدمت فيه بحثاً وذكرت فيه بدائل فكان ضمن قرارات أو توصيات أو فتاوى الندوة هو أن التأمين على الحياة بصورته التقليدية القائمة على المعاوضة ..الخ طبعاً ممنوع، بينما لا مانع شرعاً من التأمين على الحياة إذا أقيم على أساس التأمين التعاوني التكافل، وذلك من خلال التزام المتبرع بأقساط غير مرتجعة وتنظيم تغطية الأخطار التي تقع على المشتركين، وقد قدمت فعلاً بديل عملي للشركة الإسلامية القطرية للتأمين وهي الآن تحت دراسة مجلس الإدارة وهو يقوم على مسألتين: على مسألة التكافل وعلى مسألة الاستثمار مثلما أشار إليه فضيلة شيخنا العزيز، أنه يستثمر هذه الأموال وفي نفس الوقت هناك تبرع من الآخرين في حالة ما إذا كان هذا الشخص توفي قبل الوقت المحدد فبقية الناس الآخرين يساعدونه، وبالمناسبة الحقيقة أن التأمين على الحياة ظُلم من خلال اسمه، الناس فهموا أن التأمين على الحياة متعارض مع مسألة التوكل على الله، ليس المقصود بالتأمين على الحياة هذا المعنى، إنما التأمين على الحياة له عدة أنواع، فالتأمين على الحياة هو جزء من التأمين على الأشخاص في مقابل التأمين على الأضرار، والتأمين على الأشخاص منها التأمين على الحياة، والتأمين على الحياة له عدة حالات، التأمين لحالة الوفاة ولحالة البقاء، هذه كلها ليس لها علاقة بقضية التوكل، التوكل هو شيء لا يمكن أن يعارضه أي مسلم، إنما هذا يدخل تحت قول الله تعالى (وليخش الذين لو تركوا من خلفهم ذرية ضعافاً خافوا عليهم فليتقوا الله وليقولوا قولاً سديداً) فالبحث عن المستقبل والتفكير في المستقبل في اعتقادي أنه جائز ولكن بشرط واحد أن يصاغ هذا العقد وأن تصاغ هذه الشركة صياغة إسلامية لأنه الآن التأمين كفكرة بجميع أنواع التأمين في اعتقادي ليس هناك أي إشكال، لكن التأمين كعقد صاغها عقول اليهود من ناحية الجشع وأكل أموال الناس بالباطل والغرر والربا وغير ذلك، فلذلك لوضع التأمين الحالي على ضوء التأمين التعاوني أو التأمين الإسلامي الذي تفضل به شيخنا كلامه صحيح ليس تأمين تعاوني 100%، إنما البديل الإسلامي اليوم تأمين تعاوني فيه أيضاً جانب من المعاوضة وهو ما تفضل به "هِبة بعِوض" ففيه من هنا وهناك وليس هناك محظور شرعي، بهذه المواصفات ليس هناك أي مانع ولذلك القرارات التي صدرت في المؤتمر الاقتصادي الأول الإسلامي الذي عُقد في مكة المكرمة في عام 1396هـ وحضرة حوالي 200، حرَّموا التأمين التقليدي وأجازوا التأمين الإسلامي بهذه المواصفات.
أنواع التأمين على الحياة
أنواع وثائق تامين الحياة الفردي
التامين المختلط على حياة شخص واحد مع الاشتراك في الأرباح
تتعهد شركة التامين بدفع مبلغ التامين إلى المستفيد المحدد في العقد في حالة وفاة المؤمن عليه خلال مدة العقد ، أو في نهاية مدة العقد إذا ظل المؤمن عليه على قيد الحياة ، مضافا إليه الأرباح التي استحقت في الحالتين .
التامين المختلط على حياة شخصين مع الاشتراك في الأرباح .
في هذا النوع من الوثائق تشمل التغطية شخصين تربطهم صلات عائلية أو علاقات عمل ، حيث تتعهد شركة التامين بدفع مبلغ التامين في تاريخ انتهاء مدة التامين إذا ظل الشخصين المؤمن على حياتهما على قيد الحياة ، أما في حالة وفاة أحدهما قبل انتهاء مدة التامين فان الشركة تصرف فورا مبلغ التامين إلى الشخص الآخر المؤمن على حياته والباقي على قيد الحياة مضافا إليها الأرباح حتى تاريخ الوفاة .
تامين المهر والتعليم مع الأرباح والمعاش .
يقوم الأب بعمل هذا النوع من التامين لضمان مبلغ ما يدفعه لابنه أو ابنته كمصاريف التعليم الجامعي أو كمهر عند الزواج ، ويدفع مبلغ التامين في نهاية مدة التامين للوالد المتعاقد إذا كان موجودا في تاريخ نهاية التامين إذا استمر التامين حتى ذلك التاريخ ، أما إذا توفى الوالد أثناء سريان التامين ، تعفى الوثيقة من سداد الأقساط التي تستحق عنها بعد وفاة الوالد ويستمر التامين الأصلي بنفس الشروط ولكن لا تشترك الوثيقة في الأرباح عن فترة الإعفاء من الأقساط - وبالإضافة إلى ذلك تدفع الشركة للابن معاشا سنويا حتى نهاية مدة التامين أو حتى وفاته قبل ذلك ، ويدفع هذا المعاش على دفعتين كل ستة أشهر دفعة ، أما إذا توفى الابن أثناء حياة الوالد خلال سريان التامين ، فتدفع الشركة مبلغ التامين الأصلي زائدا الأرباح المستحقة حتى وفاة الابن طبقا لما يلي :
إذا كان عمره فوق 5 سنوات يدفع مبلغ التامين كاملا مع الأرباح وينتهي التامين . إذا كان عمره بين 3-5 سنوات يدفع 50% من المبلغ والأرباح وينتهي التامين . إذا كان عمره 1-3 سنوات يدفع 25 من المبلغ والأرباح وينتهي التامين . التامين الاستثماري مع الاشتراك المضمون في الأرباح
يدفع مبلغ التامين الأساسي في نهاية مدة التامين إلى المؤمن عليه مضافا إليه حصة الوثيقة من الأرباح الاستثمارية والأرباح الأخرى ، وتضاف حصة الأرباح في 31 ديسمبر من كل سنة على جملة الأقساط السنوية الأساسية المدفوعة منذ سنة أو أكثر (بنظام الفائدة المركبة ) أما إذا توفى المؤمن عليه أثناء سريان التامين ، فتدفع الشركة للمستفيدين مبلغ التامين الأساسي كاملا ، يضاف إليه حصة الوثيقة من أرباح الاستثمار والأرباح الأخرى المعلنة حتى تاريخ الوفاة .
التامين المختلط ذو الدفعات المبكرة مع الاشتراك في الأرباح
يعقد هذا النوع من التامين لمدد 12 سنة - 15 سنة - 18 سنة - 21 سنة ، وفي حالة بقاء المؤمن عليه على قيد الحياة حتى نهاية التامين يدفع مبلغ التامين بالشكل الآتي : أ - في نهاية ثلث مدة التامين الأولى ، فمثلا إذا كانت مدة التامين 12 سنة تدفع الشركة ربع مبلغ التامين(2500 د.ك ، إذا كان مبلغ التامين 10000 د.ك ) بعد أربع سنوات - وفي نهاية الثلث الثاني ( أي بعد أربع سنوات أخرى تدفع الشركة ربعا ثانيا من مبلغ التامين (2500 د.ك إذا كان مبلغ التامين 10000 د.ك ) وفي نهاية التامين أي بعد مرور ال12 سنة ، تدفع الشركة الباقي من مبلغ التامين وهو ( النصف ) أي مبلغ 5000 د.ك مضافا إليه الأرباح حسب مثالنا هذا . ب - أما إذا توفى المؤمن عليه أثناء سريان التامين ، فتدفع الشركة مبلغ التامين كاملا دون خصم اية دفعات سبق دفعها للمؤمن عليه زائدا الأرباح التي تكون قد استحقت له حتى تاريخ الوفاة .
التامين مدى الحياة
تتعهد شركة التامين بدفع مبلغ التامين للمستفيد المحدد في العقد عند وفاة المؤمن عليه في أي وقت تحدث فيه الوفاة أي أن الحماية التأمينية التي يوفرها هذا النوع من التامين تستمر طوال مدة حياة المؤمن عليه بدون أي تحديد للوقت الذي تحدث فيه الوفاة . عليك اختيار مبلغ التأمين الذي يناسب احتياجاتك الاقتصادية.
إعانة الدخل العائلي
إعانات تدفع ، بالإضافة إلى مبلغ التأمين, بموجب وثيقة تأمين الحياة المختلط وتهدف هذه الإعلانات إلى توفير دخل لأفراد المتوفى المعولين خلال الفترة الواقعة بين تاريخ وفاة المؤمن عليه وتاريخ استحقاق الوثيقة أو انتهائها .
التامين المؤقت
يضمن هذا العقد دفع مبلغ التامين إلى المستفيد المحدد في العقد في حالة وفاة المؤمن عليه بشرط أن تحدث هذه الوفاة خلال مدة معينة ، فإذا بقى المؤمن عليه على قيد الحياة حتى نهاية هذه المدة تبرأ ذمة شركة التامين وينتهي العقد .
التأمين المؤقت على الحياة
يوفر لك التأمين المؤقت حماية أكيدة بأقساط زهيدة . وتستيطع اختيار البرنامج الذي يتلاءم مع حاجتك إلى الحماية.
- التأمين المؤقت الثابت: لا يتغير مبلغ التأمين الذي تقوم باختياره طيلة مدة عقد التأمين . وتضمن بذلك حماية أكيدة لأفراد أسرتك في حال الوفاة المبكرة لا سمح الله . وتستطيع أن تحدد المدة التي تريدها (5،10،15،20،25، سنة الخ…)
- التأمين المؤقت المتناقص : يضمن لك راحة البال والطمأنينة إذا حصلت على قرض من اجل شراء منزل أو شقة أو سيارة . تقوم الشركة بتسديد رصيد القرض الممنوح لك دون أن تعرض أفراد أسرتك إلى الغرق في الديون من اجل تسديد قيمة المنزل الذي قمت بشرائه من اجل راحتهم. - التأمين المؤقت لرجال الأعمال: يضمن لك رأسمالك في أي مشروع تقوم به في حالة الوفاة حيث تقوم الشركة مرونة في الدفعات : تستطيع تصميم مبلغ دفعاتك بحيث يتناسب مع مبلغ الحماية الذي تريد وتكييف دفعاتك بالزيادة أو النقصان. التامين المؤقت مع رد الأقساط في حالة الحياة
هذا النوع من التامين مثل نوع "التامين المؤقت" ولكن يختلف عنه في انه في حالة بقاء المؤمن عليه على قيد الحياة حتى نهاية مدة التامين ، فان الشركة تلتزم برد جميع الأقساط التي قام المؤمن بأدائها خلال مدة التامين .
التامين المؤقت المتناقص
وهو يماثل (7) في انه يمنح التغطية التأمينية للمؤمن عليه بحيث يؤدى مبلغ التامين في حالة الوفاة فقط خلال مدة التامين ، ولكن يختلف عنه في أن مبلغ التامين في أي سنة من سنوات التامين يقل عن مبلغ التامين في السنة السابقة ، أي أن مبلغ التامين يتناقص سنويا بقدر ثابت ، وتؤدي أقساط هذا النوع من التامين خلال فترة زمنية تقل عن مدة التامين الأصلية في الغالب خلال مدة تعادل ثلثي مدة التامين . وهذا النوع من التامين يناسب المقترضين من البنوك أو المؤسسات الاستثمارية التي تمنح مثل هذه القروض .
وثيقة الرسوم الدراسية
وهي وثيقة مستحدثة تمنح التغطية التأمينية لولي أمر التلميذ / التلميذة خلال مرحلة الدراسة حتى انتهاء المرحلة الثانوية ، بحيث انه في حالة وفاة ولي الأمر تلتزم الشركة بسداد الرسوم الدراسية للتلميذ/ التلميذة حتى إتمام مرحلة التعليم الثانوي في ذات المدرسة أو في مدرسة أخرى لها نفس مستوى الرسوم الدراسية .
وثيقة تامين العمالة البسيطة
وهي وثيقة تامين سنوية تغطى حالات الوفاة العادية مع مضاعفة مبلغ التامين في حالة الوفاة بحادث بالإضافة إلى العجز الناتج عن حادث ومصاريف نقل الجثمان . وهي بمبلغ تامين موحد قدره -ر1000 د.ك ، بقسط تأميني موحد لجميع الأعمار ويمكن مضاعفة مبلغ التامين حتى -ر4000 د.ك . وهذه الوثيقة تناسب العمالة البسيطة المنتشرة في الكويت مثل الخدم والسائقين وعمال المزارع وعمال المطاعم والنظافة ، حيث تمنحهم تغطية تأمينية بقسط مناسب .
وثيقة الحماية الشخصية للتنفيذيين
لمبالغ التأمين التي تصل إلى 000 50 د.ب أو أكثر. هذه الوثيقة توفر تأمين على الحياة وفق أحكام وشروط الوثيقـة، إضافة إلى عائد بقيمة 25% على الأقســـاط المدفوعة في نهاية الوثيقة التي تشمل التأمين على الحياة، وامتيازات التأمين ضد الأمراض
وثيقة المزايا الثلاثية
توفر لك هذه الوثيقة ثلاث مزايا رئيسية: أقساط نقدية منتظمة لهؤلاء الراغبين في الحصول على نقد قبل انتهاء فترة الاستحقاق. حماية لأسرتك طوال فترة الوثيقة. مبلغ إجمالي يدفع عند الاستحقاق. يمكنك أيضًا اختيار عدم الحصول على الأقساط النقدية واستثمارها في صناديقنا بما يضمن لك الحصول على عائد أكثر عند الاستحقاق
التأمين على الحياة الجماعي
يوفر هذا النوع من التامين الحماية التأمينية لمجموعة من الأشخاص تربطهم ببعض صلة معينة وذلك بمقتضى وثيقة واحدة ، وغالبا ما يكونون اما عاملين بشركة ، بمؤسسة ، اعضاء في نادي ، جمعية ، نقابة أو مدينين لمؤسسة تجارية ( أو بنك ) ، ومن المزايا والتغطيات الممنوحة بموجب التامين الجماعي ما يلي :
تامين الحياة تامين العجز الكلي الدائم الناتج عن مرض ( دون حادث ) تامين العجز الكلي الدائم الناتج عن حادث تامين العجز الجزئي الدائم نتيجة لحادث تامين العجز الكلي المؤقت نتيجة لحادث
إجراءات التأمين على الحياة - إجراءات الإصدار
يتم الحصول على طلبات التأمين عن طريق مندوبي الشركات أو وكلائها المعتمدين أو مراجعة الشركة مباشرة حيث تعبأ استمارة طلب التأمين ويتم الإجابة على كافة الأسئلة من قبل طالب التأمين وتحديد نوع الغطاء المطلوب تقوم الشركة بدراسة طلب التامين وتقييم الخطر في ضوء الحالة الصحية لطالب التأمين لتحديد السعر المناسب وتعلية السعر بقسط إضافي في حالة زيادة خطر طالب التأمين يتم إجراء الفحص الطبي لطالب التأمين في ضوء نتائج تقدير الخطر وفي ضوء حدود مبلغ التأمين الذي يخضع للفحص الطبي وفقا لسياسة الشركة يتم تحديد سعر التأمين وإكمال إجراءات إعادة التأمين من قبل الشركة
يحتسب قسط التأمين وتصدر وثيقة التأمين ويتم تسليم المؤمن له/عليه نسخة من الوثيقة بعد دفع قسط التأمين إجراءات التعويض يقدم طلب التعويض إلى الشركة ويتم دراسة الطلب من قبل الشركة في ضوء شروط الوثيقة والمستندات المطلوب تقديمها من طالب التعويض لكل حالة سواء كانت الوفاة الطبيعية، الوفاة بحادث العـــــجز (الدائم ، المؤقت) ، انتهاء مدة التأمين واستلام المبلغ.ويتم تسديد مبلغ المطالبة إلى المستحق وتوقيع المخالصة وإبراء الذمة.
أسئلة وأجوبة عن التأمين على الحياة س1: لماذا احتاج إلى وثيقة تأمين على الحياة؟ وثيقة التأمين على الحياة تفيدك بطريقتين. فهي من ناحية تؤمّن لعائلتك مبلغًا من المال في حالة الوفاة لا قدر الله، ومن ناحية أخرى فإنها وسيلة للتوفير بحيث تجد لديك مبلغًا تستطيع منه الإنفاق في بعض الحالات الخاصة مثل تعليم ابنك، أو التقاعد، أو فتح مشروع تجاري.
س2: ما هو أقل أنواع التأمين على الحياة تكلفة؟
هي تلك الوثيقة التي تمنحك مبلغًا إجماليًا دفعة واحدة عندما تحدث الوفاة – لا قدر الله – خلال عدد معين من السنين على سبيل المثال 10 سنوات. في حالة وفاتك – لا قدر الله – ستحصل أسرتك على مبلغ من المال (يعرف باسم مبلغ التأمين). هذا النوع من التأمين يطلق عليه التأمين لأجل محدد.
س3: متى احتاج إلى هذا النوع من الوثائق؟
عندما تحتاج تغطية أساسية لأسرتك. وفي حالة الوفاة – لا قدر الله – فإنك تضمن حصول أسرتك على مبلغ من المال كمستفيدين من هذه التغطية. كما أنك عندما تكون بحاجة إلى قرض مصرفي فإنك تستطيع تقديم هذه الوثيقة كضمان لمصرف عندما يطلب منك ذلك، وبهذا يضمن استعادة أموالك دون الرجوع إلى أسرتك لاسترداد المبلغ المتبقي من القرض. س4: ما هي الاستفسارات التي يجب أن أوجهها قبل أن اقرر الحصول على وثيقة تأمين على الحياة؟ الأسئلة الأساسية هي: ما الفوائد التي تريدها؟ كم المبلغ الذي تستطيع دفعه؟ ما الذي قد يحدث في حالة عدم قدرتك على مواصلة الدفع؟ والعائد الذي تجنيه؟ وهل هناك أي ضمان لعائد هذه الوثيقة؟ أين تستثمرون أموالي؟ س5: ما هي المعلومات التي تحتاج شركة التأمين إلى معرفتها؟ نحتاج كافة البيانات الشخصية بالتفصيل مثل تاريخ الميلاد، المبلغ المؤّمن، عدد سنوات الوثيقة، وتفاصيل وافية عن حياتك الصحية. س6: كيف تحسب شركة التأمين القسط الذي يجب دفعه؟ يعتمد هذا على عوامل رئيسية: عمرك، حياتك الصحية، عدد السنوات التي تغطيها وثيقتك والمبلغ المراد التأمين علية. فكلما كان سنك أقل وحالتك الصحية جيدة كلما انخفض قسط التأمين.
س7: ماذا إذا رغبت في الحصول على عائد على الأقساط؟
عندئذ تكون بحاجة إلى وثيقة تستثمر أقساط لتنميتها. مثل هذه الوثائق مرتفعة التكلفة. إذ أنها مصممة لتوفر عائدًا نقديًا في حالات محددة مثل التقاعد، أو تأمين أقساط الدراسة الجامعية. كما إنها تقدم لك حماية ضد الإعاقة وأيضاً الوفاة.
س8: لماذا يتعين عليّ الحصول على وثيقة استثمارية بينما يمكن أن احصل على نفس العائد من حساب توفير في أحد البنوك؟
هناك سببان، أولهما أن الحساب المصرفي لا يقدم لك حماية في حالة الوفاة – لا قدر الله – أو الإعاقة. وثانيهما أن وثائق الاستثمار تكون عادة طويلة الأجل. وهي على أيّ حال تهدف إلى توفير عائد يفوق ما يقدمه الحساب المصرفي لأننا نستثمر في أصول أطول أجلا.
س9: في أي مجالات سيتم استثمار أموالي؟
نحن نستثمر في العديد من أنشطة الاستثمار المالي بما في ذلك السندات الحكومية في الولايات المتحدة الأمريكية، وأوروبا، والأوراق المالية من الدرجة الأولى المتداولة في كبريات أسواق المال، والسندات المحلية المختارة. س10 : كيف يمكنني تحديد المبلغ الذي سأساهم فيه في الوثيقة الاستثمارية؟ يتعين عليك حصر دخلك الشهري وبعدها تقرر قيمة المبلغ الذي تستطيع استقطاعه شهريًا. ليس مهمًا أن تبدأ بمبلغ صغير، لكن المهم أن تبدأ. استشاريونا الماليون سيساعدونك لتقرر قيمة المبلغ الذي تخطط لاختياره. .س11 : بعد تحديد ذلك، ماذا يتعين عليّ أن أفعله؟ يتعين عليك استكمال استمارة الطلب، وعمل الترتيبات لدفع الأقساط.
س12: متى تبدأ التغطية التأمينية؟
سنواجه نحن الأخطار مقابل المبلغ المؤمّن الذي اخترته بمجرد قبولنا طلبك، وقيامك بسداد القسط الأول.
إن تأمين المؤمن عبارة عن الكلمة المتدوالة وهي إعادة التأمين ، فإعادة التأمين أو تأمين المؤمن ماهو إلا تغطية المؤمن مغطي الخطر بالاشتراك مع شركة تأمين أخرى.